A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) a kormányzat legfőbb demográfiai célját, a születésszám növelését hivatott támogatni. A 2015 júliusában indult program részeként nyújtott támogatás jellemzően új/használt lakóingatlan vásárlásra volt felhasználható, s többször kibővítették.[1]
2023-ig 200 ezer család igényelte a CSOK-ot, összesen 675 milliárd támogatást és 677 milliárd kedvezményes hitelt felvéve[2]. A program azonban a születésszám mellett az építőiparra és az ingatlanárakra is nagy hatással volt, ezeket a hatásokat 2019 harmadik negyedévéig lehet vizsgálni[3].
A születésszám negyedévenkénti növekedési üteme 2012 és 2014 között a V4 országokban (Csehország, Lengyelország, Magyarország, Szlovákia) megközelítőleg azonos volt, amit itthon a CSOK bevezetése sem változtatott meg[4].
Teljes termékenységi arányszám
Ugyanakkor a teljes termékenységi arányszám nőtt, de Lengyelországot kivéve ez minden V4 országról elmondható (ezen belül Magyarország és Szlovákia rátája van a legközelebb egymáshoz). Figyelembevéve, hogy Magyarország (2,1%) majdnem másfélszer annyit költ GDP arányosan családtámogatásra, mint Szlovákia (1,5%), a hazai programok eredményei gyengék[5]. Azt a célt, hogy jelentős születésszám növekedés történjen, a CSOK nem érte el. A nemzetközi összehasonlítás alapján azt állíthatjuk, hogy az aktív korúak jövedelmének emelkedése növeli valójában a termékenységi arányszámot, nem az ingatlantámogatások. Ezt a kormány is kezdi mára belátni[6].
Ha a születésszámra nem is, az építőiparra és az ingatlanárakra jelentős hatást gyakorolt a CSOK[7]. A CSOK hatására megnőtt lakóingatlan kereslet első körben azonnal hatott az építőipari kapacitásokra. Az építések volumenének növekedése munkaerőhiányt okozott az építőiparban, illetve jelentős többletkeresletet generált az építőanyag iparban. A lakó- és nem lakó épületek építésén dolgozók száma a 2010-es évek elején stagnáló 30 ezerről, 2019-re 50 ezerre nőtt[8]. A területen dolgozók bruttó bérnövekedése azonban elmaradt az átlagos bérnövekedési ütemtől[9], pedig a bérstatisztikában a foglalkoztatás nagy mértékű kifehéredése (legális foglalkoztatás) is megjelenik. Ez arra utal, hogy az alacsony iskolai végzettségűek foglalkoztatása nőtt meg elsősorban[10].
Az építőanyag-ipar hazai értékesítési volumene 2015 előtt csökkenő trendet mutatott, majd ez a CSOK bevezetését követően megfordult, és átlagosan évi 18%-kal nőtt, emellett a korábban növekvő export stagnált.[11] Az építőanyagok iránt megnövekedett kereslet, a környező országokhoz (12-14%) képest magasabb áremelkedést eredményezett (28%) a vizsgált négy évben[12], mert nem volt elég kapacitás a többlet kereslet kielégítéséhez.
A CSOK az ingatlanpiaci árak emelkedéséhez is hozzájárult. Európai szinten Magyarországon drágultak leginkább az ingatlanok reáláron, amit a CSOK miatti javuló árvárakozások is okoztak.
Mivel az épületek építésének termelői árindexe (+31%)[1] jelentősen elmaradt az ingatlan áremelkedéstől (+62%), ezért az áremelkedés jelentős része a keresleti hatásoknak (spekulációnak) köszönhető.
Az új lakások reál árindexe (2015=100)
Forrás: Eurostat (2024a, 2024b)
Összefoglalva elmondható, hogy a CSOK a célul tűzött demográfiai változást csak ideiglenesen tudta elérni, de az sem volt kirívó a nemzetközi környezetben, ugyanakkor jelentősen hozzájárult a lakóingatlanok és az építőipar, valamint az építőanyagok áremelkedéséhez, amely azokat is sújtotta, akik nem voltak részesei a CSOK-nak, vagyis a többséget. Egy átlagos lakás ára 2018-ra 10 millió forinttal nőtt, ami a CSOK-kal megegyező volumen. Ezért össztársadalmi szinten inkább ártott, mint használt a beavatkozás, aminek oka a várható tovagyűrűző hatások nem megfelelő kezelése.
[1] 2016-tól három gyermek vállalása után már 10 millió forint támogatás, valamint 10 millió forint kedvezményes hitel vált elérhetővé az igénylők számára. 2018. decemberétől a kétgyermekes családok is igényelhetik a 10 millió forint hitelt, valamint a háromgyermekesek korábbi 10 millió forintnyi hitelkerete 15 millióra forintra nőtt.
[3] A kormány 2019 júliusában vezette be a babaváró kötvényt, amelyben Kapitány számításai szerint 250 ezer család mintegy 2350 milliárd forint támogatásban részesült, ami elnyomja a CSOK hatását.
[4] A hazai negyedéves növekedési ütemek korrelációja Szlovákiával 0,9, Lengyelországgal 0,8, Csehországgal 0,7.
[5] https://www.oecd.org/els/family/database.htm
[6] „az elsődleges cél az, hogy aki gyereket nevel, az ne szegényedjen el.” – Rogán Antal előadása a Tranziton
[7] Az építőipari és ingatlanpiaci hatásoknál fontos figyelembe venni, hogy a 2015 és 2019 között az Európai Unió több mint 26 milliárd eurót adott Magyarországnak, amelynek nagy része építési beruházás volt. Továbbá a kormány látványberuházásai (pl.: sportlétesítmények) is hatottak az építőipari termelésre és az árakra.
[8] https://statinfo.ksh.hu/Statinfo/themeSelector.jsp?lang=hu
[9] A teljes munkaidős fizikai foglalkoztatottak bruttó keresete a nemzetgazdaságban 2015-től 2019-re 162 ezer Ft-ról 279 ezer Ft-ra nőtt (+72%), míg az építőipari fizikai foglalkoztatottaké 128 ezer Ft-ról 210 ezer Ft-ra (+64%)
[11] https://statinfo.ksh.hu/Statinfo/haViewer.jsp
[12] https://ec.europa.eu/eurostat/databrowser/view/sts_inppd_q__custom_12918850/default/table?lang=n
Forrás: GKI
