Egy kevéske megtakarítással, vagy akár anélkül

Akár rendelkezünk önerővel, akár nem, kedvező feltételek mellett igényelhetünk lakásfelújítási-, korszerűsítési-, vagy akár bővítési hitelkonstrukciókat. A jelenlegi, alacsony kamatkörnyezet miatt ugyanis - mivel nem szükséges horribilis összegű kölcsön - kevesebb önrésszel (vagy akár önrész nélkül is), alacsonyabb törlesztőrészlettel, akár végig fix kamatozással kecsegtetnek a legjobb alternatívák.

A munkálat(ok) típusa szerint tehát az előbb említett kölcsönök jöhetnek szóba. Mindezek közös tulajdonsága, hogy lakáscélú kölcsönök, és így a jelzáloghitelek kategóriájába sorolhatók. Ez pedig egyúttal azt is jelenti, hogy az igényléshez szükség lesz egy tehermentes fedezeti ingatlanra, amit felajánlhatunk a pénzintézet felé biztosítékként. 

Ettől természetesen sokan “fáznak”, hiszen nemfizetés esetén veszélybe kerülhet az otthonunk, hiszen ilyenkor a bank - miután minden lehetséges módon megpróbálja rábírni az adóst a visszafizetésre - egy árverés keretén belül kényszerértékesítheti az ingatlant.

Viszont, ha mindenek előtt alaposan tájékozódunk, átgondoltan választunk hiteltípust és bankot, a törlesztőrészleteket pedig kellő biztonsággal be tudjuk - akár hosszú távon is - vállalni, az ingatlanfedezetű hitelek jelentős előnyökkel bírnak, például:

• magasabb hitelösszeget igényelhetünk (akár több 10 millió forint)
• hosszú futamidőt is választhatunk (akár 20-25 év)
• emiatt pedig alacsonyabb törlesztőrészletekkel is kalkulálhatunk
• jóval kedvezőbb kamatkörnyezet mellett tehetjük mindezt, mint például egy szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy egy személyi kölcsön esetében
• és csekély önerővel kell csak rendelkeznünk (vagy a fedezeti ingatlan jelenlegi értékétől és az igényelt összegtől függően akár önerő nélkül is).

Milyen munkálatokat fedezhet egy célirányú kölcsön?

Az imént említett felújítási-, korszerűsítési-, vagy bővítési hiteltípusok kategóriánként mind-mind más munkák elvégzését foglalhatják magukba. Ahhoz, hogy játszi könnyedséggel meg tudjuk állapítani, hogy melyik lesz számunkra az optimális, nem árt tisztázni az egyes fogalmakat sem, ugyanis ezeket a népnyelv is gyakran “összemossa”.

Mit jelent pontosan a lakásfelújítás?
A felújítás alatt hitelezési szempontból olyan munkálatokat értünk, amik az otthon állagmegóvását hivatottak biztosítani.

Milyen feladatokat értünk ezalatt?
Ide tartoznak az általános javítási, szerelési, karbantartási és kisebb építési munkák, illetve az olyan feladatok, mint például a berendezések cseréje, amelyek hozzájárulnak ahhoz, hogy megőrizzük, megóvjuk ingatlanunk használhatóságát, esztétikai megjelenését.

A felújítás része lehet például a falfestés, vakolás, tatarozás, a helyiségek burkolása, a burkolatok cseréje, de akár az elavult elektromos hálózat vezetékeinek cseréje is.

Mi a korszerűsítés?
Korszerűsítéssel a lakás vagy ház komfortfokozatát tudjuk növelni, vagyis ide sorolhatunk minden olyan építési tevékenységet, amivel az otthonunk biztonságos és rendeltetésszerű használatát fokozhatjuk. 

Milyen munkák tartoznak ide?
Ide tartoznak a közművek létesítése (ahol eddig még nem volt), vagyis a víz-, gáz-, áram bevezetése az ingatlanba, de olyan feladatok elvégzése is ezt a kategóriát erősíti, ahol a lakást vagy lakóházat energiafelhasználás szempontjából fejlesztjük. 

Tehát ide tartozik például a lakás vagy ház hő-, víz-, illetve hangszigetelése, a nyílászárók cseréje, a fürdőhelyiség kialakítása, az egyedi fűtés kiépítése, illetve a megújuló energiaforrásokat felhasználó rendszerek telepítése is.

Mit nevezünk bővítésnek?
Hitelezés szempontjából bővítésnek minősülnek azok a kimondottan építési feladatok, amik által az otthonunk bruttó alapterülete növekedni fog.

Milyen feladatok elvégzése minősül bővítésnek?
A legtöbben tévesen a tetőtér beépítését szokták bővítési kategória alá sorolni, azonban ez nem jár az előbb említett alapterület-növekedéssel, így nem is igényelhetünk rá bővítési hitelt. Ahogyan egy melléképület vagy garázs építésére sem. 

Amire viszont igen: ha az ingatlan bővül legalább 1 db 12 négyzetmétert meghaladó, új lakóhelyiséggel. Feltétel viszont, hogy ez a szoba nem lehet a tetőtérben.

Mitől speciálisak ezek a hitelkonstrukciók?
Említettük, hogy az imént leírt munkálatok kapcsán igényelt hitelfelvételkor tulajdonképpen ugyanúgy lakáscél valósul meg, mint egy ingatlanvásárlás alkalmával. Így ezek feltételei és az elbírálási folyamat is számos hasonlóságot mutat az általános értelemben vett lakáshitelek igénylésekor megszokott metódussal.

Azonban néhány fontos különbséggel nem árt tisztában lenni. Beszélhetünk akár a lakás felújításáról, akár korszerűsítésről, akár bővítésről, mindhárom hitelcél esetén rendelkeznünk kell ugyanis egy költségtervezettel, amely tartalmazza, hogy pontosan milyen munkálatokat kívánunk elvégeztetni, milyen munkadíjjal és anyagköltséggel.

Ezen felül pedig megkötés, hogy korszerűsítéskor a kivitelezéshez csak olyan anyagokat használhatunk fel, amelyek rendelkeznek megfelelőségi nyilatkozattal, vagyis megfelelnek az ide vonatkozó kormányrendelet előírásainak. Törekedjünk tehát arra, hogy a szükséges anyagokat és eszközöket építőanyag szakkereskedésben szerezzük be, ne használtan, vagy kéz alól vásároljuk. 

Extra tipp: gondolhatnánk, hogy a nagy barkácsáruházak árai a legkedvezőbbek, azonban sok esetben a kisebb szakkereskedések jóval alájuk tudnak menni árban, ráadásul ezeknél helyben profi építőanyag szakértők válaszolnak a felmerülő kérdésekre (például arra, hogy a kiválasztott terméknek elérhető-e a megfelelőségi nyilatkozata).

További remek hír, hogy amíg valaki állami támogatás igénybevételével kezd bele a munkálatokba, utólag el kell tudnia számolni a kapcsolódó költségekkel, vagyis számlabemutatási kötelezettsége keletkezik a beépített anyagokról és munkadíjakról. 

Tehát amellett, hogy a támogatásokkal különböző kedvezményekre lehetünk jogosultak, a szigorú szabályok jóval nagyobb kötöttséget szabnak. A nem támogatott, vagyis a piaci lakáshitelek esetén (például a fent említett konstrukcióknál) számlabemutatási kötelezettségünk szerencsére nincsen.

Hogyan indítsuk bombabiztosan a folyamatot?

Tudnunk kell, hogy a különböző felújítási kölcsönök között futamidőben és a kamatok vonatkozásában is jelentősek az eltérések, ami hosszabb távon milliós különbséget is jelenthet. Ezért az optimális hitelkonstrukció kiválasztása összetett és bonyolult procedúra, amelyhez nélkülözhetetlen az alapos informálódás, a felkészült igénylés, nem is beszélve arról, hogy a bankok is jelentősen eltérő gyakorlattal dolgoznak. 

Jó hír lehet a felújítóknak, hogy már a tájékozódástól kezdve ingyenes, bankfüggetlen hitelszakértői segítséget is kaphatunk. Ennek előnye pedig egyáltalán nem elhanyagolható, ugyanis korántsem biztos, hogy az a bank, ahol a folyószámlánkat vezetjük a legjobb konstrukciót kínálja számunkra.

A tanácsadáson viszont a szakértő a legtöbb hazai bank ajánlatát tudja nekünk összehasonlítani, figyelembe veszi egyéni igényeinket és céljainkat, tisztában van a bankok eltérő gyakorlatával és oda tud irányítani, ahol nagyobb biztonsággal kerülhetünk ki pozitívan az elbírálási folyamatból.

Óvakodjunk tehát az olyan hiteltanácsadók “segítségétől”, akik díjazást kérnek a munkájukért, ugyanis egy megbízható hitelközvetítő cég kizárólag a bankfiókoktól kap honoráriumot, és pontosan azért, mert az általa a bankhoz irányított ügyfélnek valószínűleg már minden jogosultsági feltétele tisztázott, dokumentumai készen állnak, így nagy valószínűséggel ő könnyedén át is fog menni az elbíráláson.