A piaci jelzáloghitelek többszörös drágulása közepette nagy kincs a támogatott lakáshitel akár vásárláshoz, akár korszerűsítéshez van szükség rájuk a saját források kiegészítéséhez. Az idei év sztárja, a támogatott zöldhitel elfogyott, az otthonfelújítási támogatás és a falusi CSOK mellé felvehető kölcsön is a végét járja, azoban a CSOK-hitel és a babaváró kölcsön folyamatosan elérhető, és töretlenül népszerű is – derül ki a Magyar Nemzeti Bank novemberi lakáspiaci jelentéséből. Használt lakásra és felújításra kevesebben, új lakásra többen igényeltek hitelt eddig idén.
Továbbra is számos otthonteremtési támogatás – a többi között az 5%-os újlakás-áfa, CSOK-kal vásárolt új ingatlanok áfamentessége, illetékmentesség CSOK-kal vásárolt lakás esetén, többgenerációs CSOK, otthonfelújítási támogatás, otthonfelújítási támogatott lakáshitel – érhető el a lakosság számára, amelyek jelentős része a Családi Otthonteremtési Kedvezményhez kapcsolódik. A 2022 második negyedévében igényelt CSOK-támogatások volumene 21 milliárd forintot tett ki, ami közel 8 ezer támogatási szerződést jelent. Új lakás építésére vagy vásárlására a támogatások 71 százalékát igényelték, mely célra 20 százalékkal nagyobb volument szerződtek, mint az előző év azonos időszakában. Ebben az NHP Zöld Otthon Program zöldhitele mellé igényelhető CSOK is szerepet játszott. Használt lakás vásárlására közel 6 milliárd forint került kihelyezésre, mely 20 százalékos csökkenést jelent éves összevetésben.
A CSOK-szerződéskötések volumene a támogatás célja szerint
MNB, Pénzügyminisztérium
A második negyedéves lakáshitel-kibocsátás 24 százaléka, mintegy 101 milliárd forint kötődött a falusi CSOK-ot is magába foglaló Családi Otthonteremtési Kedvezményhez, amelynek 38 százaléka CSOK-hoz kapcsolódó piaci hitel volt. A preferált kistelepüléseken igénybe vehető falusi CSOK a egyedéves CSOK-támogatások 40 százalékát adta, mintegy 14 milliárd forint értékben.
Az újlakás-célra igényelt hitelek kibocsátása nemcsak a CSOK-os hiteleken belül, hanem az összes lakáshitel-igénylésen belül is növekedett éves összevetésben. A lakáshitel-igénylések több mint felét, mintegy 61 százalékát fordították használt lakás vásárlására 2022 augusztusában, amely azonban 29 százalékkal alacsonyabb volumen, mint tavaly augusztusban. A hitelcélok között az új lakás építésére vagy vásárlására szerződött hitelek növekedtek augusztusban éves összevetésben, rendre 25 és 18 százalékkal, ugyanakkor a második negyedév elején az NHP ZOP hatására megfigyelhető rekord kibocsátásoktól érdemben elmaradva. Az újlakás-célra szerződött volumen 31 százaléka, mintegy 8 milliárd forint kapcsolódott az NHP ZO P-hoz a hónap során.
A lakáshitelek kibocsátása hitelcél szerint és a hitelből történő lakásvásárlás aránya
MNB
A másik népszerű hitel az otthonfelújítási támogatáshoz kapcsolódó kedvezményes kölcsön. Ennek keretében 2022 harmadik negyedévének az Államkincstárhoz beérkezett és elfogadott számlák értéke 76 milliárd forintot tett ki (összesen mintegy 190 ezer lakóingatlan felújításához kapcsolódóan), amelynek 41 százalékát fordították az ingatlanok energetikai célú korszerűsítésére. 2022 augusztusában a felújítási és korszerűsítési célokra igényelt piaci és támogatott lakáshitelek összvolumene 26 százalékkal maradt el az előző év azonos időszaki szinttől.
Az otthonfelújítási támogatás energetikai célú felhasználási arányai
Magyar Államkincstár
Ezen belül legnagyobb arányban a tető cseréjére, felújítására adtak be támogatási igényt, amely sok esetben a napelemes rendszer telepítését előzi meg, amelyre a támogatások 8 százalékát költötték. A homlokzati hőszigetelés és külső nyílászárócsere szintén népszerű felújítási cél, amelyre az állami támogatás 7 és 9 százalékát használták fel átlagosan, míg a fűtési- és melegvíz-rendszer korszerűsítése az igénylések 6 százalékát adta.
A lakásárak folytatódó, az átlagbérekét meghaladó dinamikus emelkedése és a hitelkamatok növekedése miatt azonban már hitel felhasználásával is egyre nehezebb lakáshoz jutni, ami várhatóan jelentősen hűti a lakás- és hitelpiaci keresletet – olvasható a jelentésben.
Az új lakások erőteljesebben drágultak, mint a használt lakások, ezért ezek elérhetősége nagyobb mértékben romlott idén. Az otthonteremtési- és családtámogatásokat igénybe venni nem tudó háztartások számára 2012 óta nem látott alacsony szintre romlott az újépítésű lakások elérhetősége.
Vidéken továbbra is jelentősen megfizethetőbbek az ingatlanok, mint a fővárosban. Az áremelkedés és a kamatok folyamatos emelkedése a vidéki ingatlanok elérhetőségét is érinti, ugyanakkor az elérhetőség az otthonteremtési- és családtámogatásokra jogosultak számára továbbra is kedvezőnek tekinthető mind történelmi összehasonlításban, mind pedig a fővárosi ingatlanokhoz képest. Ezt jól szemlélteti, hogy egy fővárosi, 2 gyermekes családnak 2022. augusztusban közel kétszer annyi jövedelemmel kellett rendelkeznie – az elérhető támogatások igénybevétele mellett – egy új lakás hitelből történő megvásárlásához, mint a vidéki családoknak.
Lakásvásárlás elérhetőségére vonatkozó index új lakás esetén
KSH, NAV, MNB
A jelentés szerint a lakásvásárlás elérhetőségének jelentős romlása a hitel- és lakáspiaci kereslet mérséklődését eredményezi, ami a következő hónapokban még inkább erősödhet, tekintve, hogy a kamatemelések csak több hónap késéssel gyűrűznek be a lakáshitel-kamatlábakba.
A hitelintézetek 2022. második negyedévben 786 milliárd forint értékben kötöttek hitelszerződéseket a háztartásokkal, amelynek több mint felét a lakáshitelek adták. A lakáshitelek 427 milliárd forintos második negyedéves kibocsátása rekord volument jelentett, mintegy 17 százalékkal felülmúlva 2021 azonos negyedévének szintjét. Ebben a lakáshitelek egyharmadát adó NHP ZO P érdemi szerepet játszott. A második negyedévet követően azonban a havi lakáshitel-kibocsátás már nem érte el a 100 milliárd forintot, és augusztusban mind volumen-, mind darabszám alapon 19 százalékkal csökkent éves alapon. A korrekcióban az NHP ZO P szerződéskötéseinek lecsengése, az emelkedő kamatkörnyezetből fakadó, a korábbi hónapok előrehozott keresletét követő keresletcsökkenés, illetve a lakáspiaci aktivitás mérséklődése is szerepet játszhatott.
A lakáscélra is gyakran használt babaváró hitelek augusztusi 36 milliárd forintos kibocsátása 16 százalékkal múlta alul az egy évvel korábbi szintet. Augusztus végén a termék 1807 milliárd forintot elérve a teljes lakossági hitelállomány 19 százalékát tette ki. Az államilag támogatott hitelek aránya az év elején megfigyelt 50 százalék körüli szintről 30 százalék közelébe süllyedt, visszatérve a NHP ZO P indulása előtt megfigyelt arányhoz.
Új szerződésű háztartási hitelek és a támogatott hitelek aránya a hitelintézeti szektorban
MNB
A jegybank felmérése szerint a lakáshitelek iránti kereslet visszaesését szinte valamennyi bank érzékelte a harmadik negyedévben, és 91 százalékuk számít további keresletcsökkenésre. A Hitelezési felmérésre adott válaszok alapján 2022 harmadik negyedévében a bankok nettó értelemben vett 32 százaléka szigorított a lakáscélú hitelek sztenderdjein a gazdasági kilátások és az ügyfelek hitelképességének romlása miatt, a szigorítás az adósságfék-szabályok szigorúbb belső alkalmazását jelentette.
Itt letölthető a Magyar Nemzeti Bank novemberi lakáspiaci jelentése.
Összefoglalónk az MNB lakáspiaci jelentés bemutató sajtótájékoztatójáról: Szűkül a lakáspiac, de egyelőre nem lesz új zöldhitel
Kapcsolódó cikkek:
Egyre nehezebb a lakáshoz jutás Magyarországon is
A meghosszabbított kedvezményes áfa adhat erőt az újlakáspiacnak
Erősen koncentrált a korszerűtlen lakások területi eloszlása